Kaip greitai sukaupti nenumatytų atvejų fondą: visuotinis gidas

Gyvenimas nenuspėjamas. Netikėtos išlaidos, tokios kaip medicininės sąskaitos, darbo praradimas ar automobilio remontas, gali sugriauti net kruopščiausiai sudarytus finansinius planus. Būtent todėl nenumatytų atvejų fondo sukūrimas yra finansinio saugumo pagrindas, suteikiantis būtiną apsaugą krizės metu. Šis gidas siūlo išsamų, visame pasaulyje pritaikomą požiūrį, kaip greitai ir efektyviai sukaupti nenumatytų atvejų fondą, nepriklausomai nuo jūsų buvimo vietos ar pajamų lygio.

Kodėl jums reikalingas nenumatytų atvejų fondas (žvelgiant globaliai)

Nenumatytų atvejų fondas – tai speciali pinigų suma, atidėta nenumatytoms išlaidoms padengti. Jo svarba peržengia geografines ribas. Apsvarstykite šias universalias priežastis:

• Darbo praradimas: Ekonomikos nuosmukis gali lemti netikėtą darbo praradimą bet kurioje šalyje. Turint nenumatytų atvejų fondą, užtikrinama finansinė pagalvė, kol ieškote naujo darbo. Pavyzdžiai: 2008 m. finansų krizė paveikė viso pasaulio ekonomiką ir sukėlė masinius atleidimus. Visai neseniai COVID-19 pandemija sukėlė didelį darbo vietų praradimą įvairiuose sektoriuose visame pasaulyje.
• Neatidėliotina medicininė pagalba: Netikėtos medicininės sąskaitos gali būti finansiškai pražūtingos, nepriklausomai nuo jūsų sveikatos apsaugos sistemos. Net ir šalyse, kuriose yra visuotinė sveikatos priežiūra, išlaidos iš savo kišenės, kelionės išlaidos ar prarastos pajamos gali pakenkti jūsų finansams. Pavyzdys: staigi liga, reikalaujanti specializuoto gydymo kitame mieste ar šalyje.
• Namo ar automobilio remontas: Nesvarbu, ar turite namą Toronte, Kanadoje, ar nuomojatės butą Tokijuje, Japonijoje, netikėti remonto darbai yra neišvengiami. Pratekantis stogas, sugedęs automobilis ar sugedęs buitinis prietaisas gali greitai išeikvoti jūsų santaupas, jei esate nepasiruošę.
• Netikėtos kelionės: Šeimos nelaimės, pavyzdžiui, artimo žmogaus liga ar mirtis, gali pareikalauti skubių ir neplanuotų kelionių. Nenumatytų atvejų fondas gali padėti padengti skrydžių, apgyvendinimo ir kitas susijusias išlaidas.
• Gamtinės nelaimės: Nuo žemės drebėjimų Naujojoje Zelandijoje iki uraganų Karibuose – gamtinės nelaimės gali sukelti didelių finansinių sunkumų. Nenumatytų atvejų fondas gali suteikti būtinų išteklių laikinam būstui, maistui ir kitoms būtinybėms.

Kiek reikėtų sutaupyti? (Visuotinė perspektyva)

Dažniausiai rekomenduojamas tikslas nenumatytų atvejų fondui – sukaupti 3–6 mėnesių būtinųjų pragyvenimo išlaidų sumą. Tačiau ideali suma gali skirtis priklausomai nuo jūsų individualių aplinkybių ir vietos. Atsižvelkite į šiuos veiksnius:

• Darbo saugumas: Jei dirbate stabilioje pramonės šakoje, kurioje yra didelė paklausa, jums gali prireikti mažesnės sumos nei dirbančiam nepastovioje ar konkurencingoje srityje.
• Pajamų stabilumas: Laisvai samdomi darbuotojai ir verslininkai, kurių pajamos svyruoja, turėtų siekti didesnio nenumatytų atvejų fondo nei samdomi darbuotojai.
• Sveikatos priežiūros išlaidos: Šalyse, kuriose sveikatos priežiūros išlaidos yra didelės, didesnis nenumatytų atvejų fondas yra labai svarbus galimoms medicininėms išlaidoms padengti.
• Draudimo apsauga: Peržiūrėkite savo draudimo polisus (sveikatos, būsto, automobilio), kad suprastumėte, kas yra draudžiama ir ką turėsite apmokėti iš savo kišenės.
• Skolų lygis: Didelės skolos gali pateisinti didesnį nenumatytų atvejų fondą, siekiant užtikrinti, kad galėtumėte toliau mokėti įmokas praradus darbą ar patyrus kitų finansinių sunkumų.
• Socialinės apsaugos tinklas: Vyriausybės teikiamos pagalbos programų (nedarbo išmokų, socialinės gerovės) prieinamumas gali turėti įtakos jūsų nenumatytų atvejų fondo dydžiui. Apsvarstykite tinkamumo reikalavimus ir teikiamos paramos lygį.

Pavyzdys: Jaunas specialistas, gyvenantis Londone, turintis palyginti mažas pragyvenimo išlaidas ir gerą darbo saugumą, gali siekti sukaupti 3 mėnesių išlaidų sumą. Laisvai samdomas darbuotojas Buenos Airėse, kurio pajamos svyruoja ir socialinės apsaugos tinklai yra riboti, gali siekti sukaupti 6–9 mėnesių sumą.

Strategijos, kaip greitai sukaupti nenumatytų atvejų fondą

Nenumatytų atvejų fondo kaupimas gali atrodyti bauginančiai, tačiau taikant strateginį požiūrį taupymo tikslus galite pasiekti greičiau. Štai keletas patikrintų strategijų:

1. Sekite savo išlaidas ir sudarykite biudžetą

Supratimas, kur keliauja jūsų pinigai, yra pirmas žingsnis kuriant nenumatytų atvejų fondą. Mėnesį laiko sekite savo išlaidas, kad nustatytumėte sritis, kuriose galite sumažinti išlaidas. Visame pasaulyje yra prieinamos kelios biudžeto planavimo programėlės, pavyzdžiui, „Mint“, „YNAB“ („You Need a Budget“) ir „PocketGuard“. Jei norite tradiciškesnio požiūrio, apsvarstykite galimybę naudoti skaičiuoklę arba paprastą užrašų knygelę.

Pavyzdys: Naudokite biudžeto planavimo programėlę savo išlaidoms sekti. Galite pastebėti, kad didelę sumą išleidžiate valgydami ne namuose ar pramogoms. Sumažinus šias nebūtinas išlaidas, galite atlaisvinti lėšų nenumatytų atvejų fondui.

2. Nustatykite realų taupymo tikslą ir terminą

Suskirstykite savo bendrą taupymo tikslą į mažesnius, lengviau įgyvendinamus etapus. Tai padės procesui atrodyti mažiau bauginančiam ir labiau pasiekiamam. Taip pat labai svarbu nustatyti realų terminą. Apsvarstykite, kiek realiai galite sutaupyti kiekvieną mėnesį, atsižvelgdami į savo pajamas ir išlaidas.

Pavyzdys: Jei jūsų nenumatytų atvejų fondo tikslas yra 10 000 USD ir per mėnesį galite sutaupyti 500 USD, tikslui pasiekti prireiks 20 mėnesių. Jei norite greičiau pasiekti tikslą, pakoreguokite savo taupymo strategiją.

3. Automatizuokite savo taupymą

Kiekvieną mėnesį nustatykite automatinius pervedimus iš savo einamosios sąskaitos į specialią taupomąją sąskaitą. Tai užtikrins, kad nuolat prisidėsite prie nenumatytų atvejų fondo, apie tai aktyviai negalvodami. Dauguma bankų siūlo šią funkciją, leidžiančią planuoti pasikartojančius pervedimus.

Pavyzdys: Suplanuokite automatinį 200 USD pervedimą iš savo einamosios sąskaitos į taupomąją sąskaitą kiekvieną atlyginimo dieną. Šis nedidelis, nuoseklus įnašas laikui bėgant susikaups.

4. Sumažinkite nebūtinas išlaidas

Nustatykite sritis, kuriose galite sumažinti savo išlaidas. Apsvarstykite galimybę atšaukti nenaudojamas prenumeratas, derėtis dėl mažesnių interneto ar telefono sąskaitų tarifų ir dažniau gaminti maistą namuose. Net ir nedidelės santaupos ilgainiui gali turėti didelį poveikį.

Pavyzdys: Užuot kiekvieną rytą pirkę kavą, išsivirkite ją namuose. Šis paprastas pokytis gali sutaupyti šimtus dolerių per metus.

5. Padidinkite savo pajamas

Ieškokite galimybių padidinti savo pajamas. Apsvarstykite galimybę dirbti ne visą darbo dieną, laisvai samdomą darbą ar pradėti papildomą veiklą. Net ir nedidelis pajamų padidėjimas gali žymiai paspartinti jūsų pažangą kuriant nenumatytų atvejų fondą.

Pavyzdžiai:

• Laisvai samdomas darbas: Siūlykite savo, kaip rašytojo, dizainerio ar programuotojo, įgūdžius tokiose platformose kaip „Upwork“ ar „Fiverr“.
• Pavežėjimo paslaugos: Laisvu laiku vairuokite „Uber“ ar „Lyft“.
• Prekių pardavimas internetu: Parduokite nereikalingus daiktus tokiose platformose kaip „eBay“, „Etsy“ ar „Facebook Marketplace“.
• Korepetitorystė: Siūlykite korepetitoriaus paslaugas studentams savo vietovėje arba internetu.
• Virtualaus asistento paslaugos: Teikite administracinę, techninę ar kūrybinę pagalbą klientams nuotoliniu būdu.

6. Sumažinkite skolas

Didelių palūkanų skolos gali žymiai trukdyti jūsų gebėjimui taupyti. Kuo greičiau sutelkite dėmesį į didelių palūkanų skolų, tokių kaip kredito kortelių likučiai, grąžinimą. Apsvarstykite galimybę naudoti skolų lavinos arba skolų sniego gniūžtės metodą, kad paspartintumėte skolų grąžinimą.

Pavyzdys: Jei turite kredito kortelę su aukšta palūkanų norma, teikite pirmenybę jos grąžinimui, o ne kitoms skoloms. Kai didelių palūkanų skola bus grąžinta, tuos mokėjimus galėsite nukreipti į savo nenumatytų atvejų fondą.

7. Parduokite nereikalingus daiktus

Apsižvalgykite savo namuose ieškodami daiktų, kurių jums nebereikia ar nebenaudojate. Parduokite juos internetu arba vietinėje komiso parduotuvėje. Gautas pajamas galite panaudoti savo nenumatytų atvejų fondo pradžiai.

Pavyzdys: Parduokite seną elektroniką, drabužius ar baldus internetinėse prekyvietėse. Galite nustebti, kiek pinigų galite uždirbti.

8. Pasinaudokite netikėtomis pajamomis

Jei gaunate premiją, mokesčių grąžą ar palikimą, atsispirkite pagundai juos išleisti. Vietoj to, didelę jų dalį skirkite savo nenumatytų atvejų fondui. Tai gali ženkliai padidinti jūsų taupymo pastangas.

Pavyzdys: Gavote 1 000 USD mokesčių grąžą? Įneškite ją tiesiai į savo nenumatytų atvejų fondą. Tai priartins jus prie taupymo tikslo.

9. Derėkitės dėl sąskaitų

Nebijokite derėtis dėl savo sąskaitų. Susisiekite su paslaugų teikėjais (interneto, telefono, draudimo) ir paklauskite, ar jie siūlo nuolaidų ar akcijų. Galite nustebti, kiek daug galite sutaupyti tiesiog paklausę.

Pavyzdys: Paskambinkite savo interneto tiekėjui ir paklauskite, ar jie turi pigesnių planų. Galite sutaupyti 20–30 USD per mėnesį.

10. Naudokitės pinigų grąžinimo premijomis ir lojalumo programomis

Pasinaudokite pinigų grąžinimo premijomis ir lojalumo programomis, kurias siūlo kredito kortelių bendrovės ir mažmenininkai. Naudokite šias premijas savo išlaidoms kompensuoti arba prisidėti prie nenumatytų atvejų fondo. Būkite atsargūs ir neišleiskite per daug, kad uždirbtumėte premijas.

Pavyzdys: Naudokite kredito kortelę, kuri siūlo 2% pinigų grąžą už visus pirkinius. Išgryninkite pinigų grąžinimo premijas ir įneškite jas į savo nenumatytų atvejų fondą.

Kur laikyti savo nenumatytų atvejų fondą (visuotiniai aspektai)

Pasirinkti tinkamą vietą savo nenumatytų atvejų fondui laikyti yra labai svarbu. Norite, kad jis būtų lengvai prieinamas, bet taip pat saugus ir likvidus. Apsvarstykite šias galimybes, atsižvelgdami į konkrečius finansinius produktus ir reglamentus jūsų šalyje:

• Didelio pajamingumo taupomoji sąskaita: Šios sąskaitos siūlo didesnes palūkanų normas nei tradicinės taupomosios sąskaitos, leidžiančios jūsų pinigams augti, išliekant lengvai prieinamiems. Ieškokite sąskaitų be mėnesinių mokesčių ir su FDIC (JAV) ar lygiaverčiu indėlių draudimu jūsų šalyje.
• Pinigų rinkos sąskaita: Panašiai kaip didelio pajamingumo taupomosios sąskaitos, pinigų rinkos sąskaitos siūlo konkurencingas palūkanų normas ir čekių išrašymo privilegijas.
• Indėlio sertifikatas (CD): Indėlių sertifikatai siūlo didesnes palūkanų normas nei taupomosios sąskaitos, tačiau reikalauja, kad pinigus įšaldytumėte tam tikram laikotarpiui. Tai gali būti ne idealu nenumatytų atvejų fondui, nes jums gali prireikti prieigos prie savo lėšų bet kuriuo metu.
• Trumpalaikės vyriausybės obligacijos: Kai kuriose šalyse trumpalaikės vyriausybės obligacijos gali būti saugi ir likvidi investavimo galimybė jūsų nenumatytų atvejų fondui. Ištirkite galimybes, prieinamas jūsų šalyje, ir supraskite susijusias rizikas.

Svarbūs aspektai:

• Prieinamumas: Užtikrinkite, kad prireikus galėtumėte lengvai pasiekti savo lėšas. Venkite sąskaitų, kuriose taikomos baudos už ankstyvą išėmimą.
• Saugumas: Pasirinkite patikimą finansų įstaigą su indėlių draudimu, kad apsaugotumėte savo lėšas.
• Likvidumas: Rinkitės sąskaitas, kurios leidžia greitai ir lengvai išsiimti lėšas.
• Infliacija: Nors jūsų pagrindinis tikslas yra saugumas ir prieinamumas, atsižvelkite į infliacijos poveikį jūsų santaupoms. Ieškokite sąskaitų, kurios siūlo palūkanų normas, bent jau neatsiliekančias nuo infliacijos jūsų šalyje.

Nenumatytų atvejų fondo palaikymas

Nenumatytų atvejų fondo sukūrimas yra tik pirmas žingsnis. Lygiai taip pat svarbu jį palaikyti ir papildyti po panaudojimo. Štai keletas patarimų:

• Papildykite po panaudojimo: Jei tenka panaudoti savo nenumatytų atvejų fondą, prioritetu paverskite jo kuo greitesnį papildymą. Sumažinkite išlaidas, padidinkite pajamas arba panaudokite bet kokias netikėtas pajamas savo santaupoms atkurti.
• Reguliariai peržiūrėkite ir koreguokite: Periodiškai peržiūrėkite savo nenumatytų atvejų fondą, kad įsitikintumėte, jog jis vis dar atitinka jūsų poreikius. Keičiantis jūsų pajamoms, išlaidoms ir gyvenimo aplinkybėms, gali tekti atitinkamai pakoreguoti nenumatytų atvejų fondo dydį.
• Venkite naudoti ne nenumatytiems atvejams: Atsispirkite pagundai naudoti nenumatytų atvejų fondą nebūtinoms išlaidoms. Jis skirtas kaip apsaugos tinklas netikėtoms krizėms, o ne kaip lėšų šaltinis savo nuožiūra daromoms išlaidoms.

Išvada

Nenumatytų atvejų fondo sukūrimas yra esminis žingsnis siekiant finansinio saugumo ir ramybės. Vadovaudamiesi šiame gide pateiktomis strategijomis, galite sukurti tvirtą apsaugos tinklą, kuris apsaugos jus nuo netikėtų finansinių iššūkių, nepriklausomai nuo to, kurioje pasaulio vietoje gyvenate. Pradėkite nuo mažų žingsnelių, būkite nuoseklūs ir džiaukitės savo pažanga. Jūsų finansinė ateitis jums už tai padėkos.

Atsakomybės apribojimas: Ši informacija yra skirta tik bendro pobūdžio patarimams ir nelaikoma finansine konsultacija. Prieš priimdami bet kokius finansinius sprendimus, pasikonsultuokite su kvalifikuotu finansų patarėju.